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医保改革惹争议，到底谁获益？新规执行后怎样使用医保更划算？
医保改革是一项牵一发而动全身的重大工程，高度敏感，可以说，与我们每个人的切身利益都息息相关。很多人吐槽称，此次医保改革后，感觉老百姓吃亏了，使用医保的话也没有以前那么方便了。那么，情况果真是这样的吗？为什么国家还要推进这次医保改革呢？未来医保的方向会是什么呢？
最近一个朋友身体有点不舒服，去了趟医院，回来后跟我说，怎么医保个人账户里的钱少了很多？我说你是多久没看病了。早在2022年4 月份，国务院就出台了一个关于医保改革的指导意见，总体的改革思路就是“门诊共济”，从去年下半年到今年初，全国很多地方都陆续正式开始实施医保改革，所以很多人会明显感到医保卡使用上与之前有所不同。
首先，我们来看看，这次医保改革都进行了哪些重大调整。
第一个重大调整，就是医保账户资金分配方式的调整。我们的医保账户分为统筹基金和个人账户两部分，这两个账户对应的作用和支付范围是不一样的。简单来说，我们平时去医院走医保报销的门诊费用，去药店买药的费用，都是从我们的个人账户中进行支付，另外，住院和门特等疾病，有一些是需要个人支付的费用，这部分费用也是从个人账户中支付。而统筹基金里的钱，则主要是用来支付住院费用，一些门诊的慢性病以及门特等特殊项目的费用，当然，很多地方都规定有一定的起付标准和支付限额等支付条件。
从个人账户和统筹基金这两个账户的功能和作用就可以看出，我们日常最常用到的其实还是个人账户，大家平常就医也好、看病也好、买药也好，首先是用自己个人账户里的钱，而只有在住院或得了一些特定的疾病，并在符合一定的标准下，才可以使用统筹基金中的钱，因此，统筹基金的使用标准更严格一些。
而医保资金的来源，也分为两部分，一部分由公司缴纳，另一部分资金则是由我们个人缴纳。不同的地方，缴纳的比例会有一些小的差异，但从全国来看，大多数地区采取的都是8%+2%的组合模式，即公司缴纳的部分为职工月工资的8%，个人缴纳的部分为月工资的2%，其中，个人缴纳的这2%是直接进入医保个人账户的。在此次改革之前，公司缴纳的这8%中，有4.2%进入到了统筹基金当中，剩下的3.8%进入到我们的个人账户。而改革后，公司缴纳的这8%，全部都计入到统筹基金之中，不再有一部分进入到我们的个人账户。
这个公司缴纳的职工月工资8%全部计入统筹基金，是本次医保改革最重要的一项调整内容，也是最有争议的内容，很多人认为自己吃亏了，其实主要就是因为这方面的调整导致的。但是，从不同的角度来看，也有不同的理解。
用我们普通老百姓的小九九来算，肯定觉得吃亏了啊。因为这次改革后，两个账户的资金比例出现了此消彼长，个人账户的计入比例，由原来的5.8%下降为现在的2%，相应的，统筹基金的计入比例则由原来的4.2%提高到8%。虽然，统筹基金里面的钱，老百姓生病了也可以用，但是，上面我们已经介绍了统筹基金和个人账户的区别，普通人最常用到的，其实还是个人账户，只有少数得了大病的那部分人，才会真正用到统筹基金，普通小病根本用不到统筹基金，所以，有的人觉得自己吃亏了很正常。
但是，从国家的角度来说，此次调整主要是对公司缴纳部分进行了结构性的调整，总量并没有发生变化，具体来看，公司的负担并没有增加，还是按照职工月工资的8%进行缴纳，个人的负担也没有增加，还是按照职工月工资的2%缴纳，所以不存在谁吃亏的问题。而且，这次改革之后，医保的支付范围还进一步扩大了，老百姓是受益的，两相比较，整体上是均衡的，这就涉及到本次医改的第二个重大调整。
第二个重大调整，就是扩大了医保的支付范围。在改革前，我们的医保卡是严禁借给别人使用的，包括我们的亲戚甚至是父母、孩子，个人的医保卡只能用来支付卡主本人的医药费用，如果用自己的医保卡给别人看病买药，就是涉嫌套取医保资金，严重的都要受到处罚，如果医保卡外借，连医疗险、重疾险都不能买的。但是，此次医保改革后，医保支付范围有所扩大，一个是体现在，我们的医保卡可以在家庭成员之间共同使用了，另一个体现则是，新增了普通门诊的统筹待遇，在普通门诊就医的时候，也可以享受到一定比例的医保报销，具体比例各地并不完全一致。而且，像一些门诊慢性病、门诊特病种这种门诊费用较高的项目，医保待遇和就医方式都不变，参保人可以继续享受，以后还会进一步加强门诊的保障。
比如说，我们国家目前还有很多人是没有医保的，以前他们不能使用家里人的医保卡，生了病只能自费，而改革后就可以用了，减轻了整个家庭的医药费用负担。所以，从这个角度讲，国家说，老百姓没有吃亏也是有道理的，这次医保改革，总体上对各方利益的调整是平衡的，医保支付范围扩大后，还能够惠及到更广大的人群，让更多的人享受到医保政策，从全社会的角度来讲是件好事。
好了，总结一下这次医保改革的利与弊。好处就是扩大了医保覆盖的人群范围，弊端就是人们最常使用的个人账户里的钱变少了。至于如何看待这件事，老百姓肯定从自己最直接、最直观的感受出发，所以会觉得吃亏了，这主要是个人利益和整体利益，短期利益和长期利益的区别。从国家整体来看，谈不上谁吃了亏。
其次，为什么要进行这次医保改革？
那么，很多人就会问，既然有利有弊，国家整体上来看，利弊也是相抵扣的，那为什么还要进行这次改革呢？其实，主要原因就在于没钱了，只要有钱，就好办事，没钱，是什么事也不好做啊。
一方面，近年来，我国整体的医疗费用在持续的上涨。大家都会感受得到，现在去医院随便做个检查，少则百八十元，多则上千，如果取药的话，花费就更多了。从医生的问诊费，到设备的检查费，再到药品的价格，没有一个不上涨的。当然，职工的工资也在上涨，但上涨的幅度至少从个人感受上来说，是比不过医疗费用上涨幅度的。
而另一方面，我国的老龄化越发的严重，我们国家已经正式迈入老龄化社会，正在向深度老龄化转变。伴随着老年人的增多，老年人对医保使用的频率和金额，肯定要比年轻人多得多，很多年轻人可能一年也去不了一次医院，但多数老年人，他们的晚年就是在疾病中度过的，所以你说，在这种情况下，我国的医保资金怎么可能不捉襟见肘，而且越往后越紧张，这是肯定的。
但是，也有专家口口声声的出来说，并不是因为医保没钱了，因为在不动用累计结余的情况下，平均来看，职工医保统筹基金是可以实现当年收支平衡的，而且，这次国家改革也不涉及总账，只是在结构上进行了重新分配。那么好，如果从结构上来说的话，资金不足的困境就显得更加的突出了。
我举个简单的例子，我前两天去看病的那位朋友，他才30出头，平时身体特别好，也年轻，一年到头都不需要去医院看病抓药，那么他的个人医保账户中，一年下来就会有一笔不小的资金，这么多年下来，几万元也差不多了，这么多的资金睡在账户上用不到，确实是对资金的一种浪费。相反，很多的老年人，他们住院的时候，用的基本上都是统筹基金里的钱，所以统筹基金就有可能不够用，此外，对于一些患有慢性病、特种病的人群，由于医保的报销比例是有限的，这些人要想治病就只能自掏腰包，增加了自身和家庭的财务负担。
据统计，一方面，我国个人医保账户里的沉淀资金，80%都睡在年轻和身强体壮那部分人群的账户之中，另一方面，医保统筹基金里的钱越来越少，早晚有一天要花完，这就是典型的，医保账户中普遍存在的结构性问题。所以我们国家这次医保改革，确实可以在一定程度上解决这个结构性问题，减少个人账户中的沉淀资金，增加统筹基金的保障能力和覆盖范围。
再次，这次医保改革还会有哪些方面后续的影响？
每次医保改革，影响范围都会很大，除了上面提到的那些影响外，最主要的影响，可能就是会加剧医院的人满为患。每个去过医院的人几乎都有相同的感受，那就是每次去医院，那里的人都乌央乌央的，跟赶集似的，真不知道怎么就那么多人要看病。但是，不好的消息是，此次医保改革后，去医院的人会有可能更多，如果是老人，那还不止一个人，至少还得有个陪护吧，所以，医院人满为患的事情，短时间内不但没法解决，还有可能进一步加剧。为啥这么说呢？
以前，头疼、感冒、拉肚子一类的小痛小病，很多人就直接去门口的药店买点药回来吃就行了，反正自己医保个人账户里面的余额还有不少呢，懒得去医院挂号开药这么麻烦了。但是改革后，个人医保账户里的钱变少了，买几次药就没钱了，谁也不想额外掏现金去买药啊，所以一些小病也有可能很多人会跑去医院开药，为的就是走医保、能报销。而且，不知道有没有人最近去药店买药，现在去药店买药的话，都需要有医院的处方才行，没有处方就走不了医保，那以后去药店买药，也得提前去医院开处方了。这样的话，医院的人能不少吗？
不过，国家也在积极解决看病人多这个问题，大家也不要过分的焦虑。现在，很多的大医院都已经开通了互联网医院，一般的疾病、长期需要开药的病人，通过互联网就可以挂号看诊，医生开完药后，交完钱直接去医院取药，省的排队了，或者自己再出一个邮费，医院走快递直接把药给寄过来，这也是一个不错的方式，大家对于一般的疾病也没必要三天两头的往医院跑，在去之前，先了解一下你那个城市有哪些医院开通了互利网医院，这样能省下很多的时间。
最后，医保的发展方向到底在哪？
中国医保改革的终极目标，应该是全民医保。目前，像英国、德国、法国、日本等发达国家，它们采取的就是全民医保，由于我们国家还是发展中国家，经济实力整体有限，并且人口众多，由于历史的原因，我们还一定程度上存在着城乡二元结构，我们的医保尚未实现全员覆盖。但是，不具备条件实现全民医疗保险，并不意味着中国目前在“全民医保”上只能被动消极的等待，其实，我们可以通过社会医疗保险、商业医疗保险、医疗救助、公共卫生等多样化的制度安排，在另一层次上实现“全民医保”，即全民医疗保障。这次的医保改革，扩大了受众范围，也是在向全民医保的目标迈进。
历史的车轮滚滚向前，我们每个人都是其中的参与者，我国的医疗服务体系改革处在经济转型时期这个特定阶段，复杂性、艰难性可想而知，但我们不会停滞不前。
