中国几千年来的一句老话“养儿防老”，过去由于国家提倡只生育一个孩子，90、00后基本都是独生子女。现在随着国家人口结构的变化，劳动力的不足，国家提倡一个家庭可生育三个孩子。那么，90、00后结婚后将面临什么么？
如果响应国家政策，生育2个或3个孩子。90后、00后成家后的家庭结构就是以下两种：
第一种：4+2+2的家庭结构，2个成人，4个老人，2个孩子
第二种：4+2+3的家庭结构，2个成人，4个老人，3个孩子
70、80后的我们，基本上都只生育了一个孩子，人到中年都在感叹生活不易，供不起房子，养不起孩子，负担不起老人。那么，未来的90后、00后，他们有2个或3个孩子的情况下，又有多少人能负担的起老人？未来，他们有能力撑起自己的小家，不啃老就已经非常优秀了。再指望着他们养老，确实是对他们太苛刻了。
首先，作为父母，未来如果不想成为孩子的负担，老了能活得有质量、活得有尊严，全面规划养老就是我们生活的必需。那么，体面养老，到底要准备多少钱呢？
养老没有100万元，几乎免谈。更有甚者表示20年后，随着物价的上涨，通货膨胀的加剧，起码需要攒够300万至500万元才敢养老。
假设你已经有一套房，不用再考虑买房且没有房贷的前提下，我们来测算一下，养老到底需要多少钱？
物业、水电、燃气、网费+电话费等：1000元/月
水果零食中等：1000元/月（33元一天）
吃饭中等水平：100元/天，3000元/月
老人看病吃药费用平均：1000元/月
再加上换季的衣服、人情等其它费用：1000元/月
不算太节俭，但也觉得不豪华，这应该是绝大多数家每月非常普通的开销，合计下来是7000元/月。若是每一年或每两年还想出去旅游一趟，那么就需要8000元/月。
按照政策65岁才能退休，目前人均寿命79岁多，假设未来我们的寿命能到85岁，我们就有20年是需要养老的。2020年我国企业单位退休人员，平均养老金仅仅只有2900块钱，很多刚退休的人员退休工资基本在2000元左右。若家中2个老人都有退休金，合计一个月4000元，与养老8000元/月的标准，活到85岁，缺口的养老金是：
（8000-4000）*12*20=960000元
这一算，我们发现就算是过最普通的老年生活，自己又能生活自理（不用请护工、不用进养老院）的前提下，养老至少也需要100万。
其次，随着延迟退休的落地，65岁才能领取养老金。但我们都清楚，50–65岁期间就已经找工作困难。而如果30岁买房，大部份人房贷30年，50-60岁期间还需要还房贷，孩子有些还在上大学，又遇到结婚的年龄。
这样一算，50-60岁期间，每个月的开销还需要增加：孩子大学期间的学费+生活费，至少3000元/月，如果是2个孩子，基本上要6000元/月了。再加上房贷，家庭开销估计接近2万/月。这样一算，普通人50岁以后，挣钱能力弱，但是要花的钱却只会多，不会少。
如果没有工作（就算有工作，收入也会大幅度降低），50-65岁这15年家庭资金缺口肯定要大于100万。
所以，不论钱挣的多还是少，都一定要从进入社会开始就做养老储备。建议每个月的收入中，日常开销应该小于收入50%，剩余50%再分2个账户，一个账户用于买房储蓄，一个账户用于后续的养老。
对于养老储蓄，可以选择的方式多样，组合一下定存、基金定投、社保个人养老金储备，也可以适当持有一点股票等等。
一定要把握住复利的效益，复利的效果时间越长，越让人惊喜。
基金定投，如果年化能有5%的收益，23岁开始每月定投500元，投入43年本金是25.8万，到65岁的时候就会有85万。
基金定投，如果年化能有6%的收益，23岁开始每月定投500元，投入43年本金是25.8万，到65岁的时候就会有112万。
另外，也有很多人说基金、股票等都不靠谱，风险大的很，谁又能保证年年收益呢？钱就该存银行，存银行才是最安全，最没有风险的方式。
那建议可以选择银行的国债，一般3年期或5年期，收益是大于银行3年期存款的。
总之，储蓄和理财，都是养老的必须。只要行动起来，找到适合自己的存钱方式，通过时间一定能获取到令自己满意的养老储备金。
